カードローンの借り換えは、現在利用している借入先から別のカードローンへ変更し、金利や毎月の返済負担を見直す方法です。
借り換え後の金利が低くなれば、完済までに支払う利息を抑えられる可能性があります。ただし、毎月の返済額だけを減らすと返済期間が延びることもあるため、総返済額まで確認しましょう。
借り換えにおすすめのカードローン
auじぶん銀行カードローン
au IDを持つ方を対象とした借り換え向けの金利優遇があり、所定の条件を満たす場合に利用できます。現在の借入金利を見直しながら、スマートフォンで手続きを進めたい方の候補です。
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行の普通預金口座を持っていない方も申し込め、他社借入の借り換えにも利用できます。現在使っている返済口座を変更せず、借入先だけを見直したい場合にも検討しやすいでしょう。
三井住友銀行カードローン
普通預金口座を持っていない方も申し込めるため、新たな銀行口座を開設せずに借り換えを検討できます。現在より低い金利が適用される場合は、利息負担を軽減できる可能性があります。
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
三菱UFJ銀行の口座がない方も申し込むことができ、借り換え資金としても利用可能です。返済方法を選びながら、現在の借入残高を計画的に整理したい方に向いています。
みずほ銀行カードローン
みずほ銀行の普通預金口座を使って、借り入れと返済をまとめて管理できます。現在の上限金利が高く、みずほ銀行を生活口座として利用している方は比較しやすい商品です。
ソニー銀行カードローン
上限金利を重視して借り換え先を選びたい方が比較しやすい銀行カードローンです。ソニー銀行口座を利用し、Webを中心に借入残高を管理できます。
オリックス銀行カードローン
オリックス銀行の普通預金口座を開設せずに申し込めるため、返済用口座を増やしたくない方に適しています。振込や提携ATMを使いながら、現在の借入条件を見直したい場合の候補です。
横浜銀行カードローン
対象地域に居住または勤務する方が申し込め、複数の借り入れをまとめる用途にも利用できます。横浜銀行を普段から利用し、返済管理を一本化したい方に向くでしょう。
千葉銀行カードローン
所定の地域条件を満たす方が申し込め、現在の借り入れを見直す資金としても利用できます。給与受取などで千葉銀行を利用している方は、口座管理をまとめやすくなります。
住信SBIネット銀行カードローン
住信SBIネット銀行の口座を使って、借り入れや返済をWebやアプリで管理できます。所定の条件による金利優遇もあるため、現在の借入条件と比較しておきたい商品です。
カードローンの借り換えとは
現在の借入先を別の商品へ変更すること
カードローンの借り換えとは、新しいカードローンから借りた資金を使い、現在利用しているカードローンを返済することです。
借入先が変わることで、適用金利、毎月の返済額、返済日、利用できるATMなども変更されます。
借入残高そのものが自動的に減るわけではありません。新しい契約先へ返済を続け、完済を目指す必要があります。
金利を下げられる可能性がある
現在より低い金利で契約できれば、その後に発生する利息を抑えられる可能性があります。
ただし、公式サイトに表示された最低金利が適用されるとは限りません。実際の金利は、審査結果や利用限度額によって決まります。
契約前に適用金利を確認し、現在の金利より本当に低くなるか比較しましょう。
毎月の返済額が変わる
借り換え後は、新しいカードローンの返済方式に従って毎月支払います。
返済額が少なくなれば月々の負担を抑えられますが、完済までの期間が延びる可能性があります。
毎月いくら支払うかだけでなく、完済予定日と利息を含めた総返済額も確認してください。
借り換えとおまとめローンの違い
借り換えは借入先を変更する方法
借り換えは、主に現在のカードローンを別の商品へ変更することを指します。
一社からの借り入れを別の一社へ移す場合だけでなく、複数の借り入れを一つのカードローンへまとめる場合もあります。
一般的なカードローンへ借り換えた後は、利用限度額の範囲内で追加借入できる場合があります。
おまとめローンは返済専用の商品が中心
おまとめローンは、複数の借入先を一本化することを目的とした商品です。
返済専用の商品では、契約後に追加で借り入れることができません。新たな借金を増やさず、返済に集中しやすい点が特徴です。
現在の借入件数や返済状況に応じて、通常のカードローンとおまとめローンを比較しましょう。
借り換えにおすすめのカードローンを選ぶポイント
現在より金利が低くなるか確認する
借り換えで最も重要なのは、新しい契約で適用される金利です。
最低金利が低い商品でも、実際には現在と同程度または高い金利になる可能性があります。審査後に提示された金利を確認してから契約しましょう。
金利が下がる幅が小さい場合は、返済期間や手数料によって負担がほとんど変わらないこともあります。
上限金利を比較する
申し込み前には実際の適用金利が分からないため、まずは上限金利を基準に比較します。
現在の契約金利より上限金利が高い商品では、借り換えによる利息軽減を期待しにくい場合があります。
借入残高に対応する利用限度額ごとの金利帯が公開されている場合は、合わせて確認してください。
総返済額を確認する
毎月の返済額が減っても、返済期間が長くなると利息を含めた総返済額が増える可能性があります。
借り換え前と借り換え後の返済シミュレーションを行い、完済までに支払う金額を比較しましょう。
月々の負担と総返済額のどちらを優先するか決めておくことが大切です。
追加返済のしやすさを確認する
借り換え後に利息を抑えるには、余裕のある月に追加返済して元金を減らすことが有効です。
インターネットバンキングやATMから手数料無料で追加返済できる商品なら、計画的に完済を早められます。
追加返済後も毎月の約定返済が必要となる場合があるため、返済ルールを確認しましょう。
口座開設が必要か確認する
銀行カードローンには、指定銀行の普通預金口座が必要な商品があります。
借り換えを急いでいる場合、口座開設やキャッシュカードの受け取りに時間がかかる可能性があります。
新しい口座を増やしたくない方は、口座開設不要の商品を選ぶと管理しやすくなります。
借り換え資金として利用できるか確認する
カードローンによっては、資金使途に制限が設けられています。
借り換えや他社返済に利用できるか、申し込み前に商品説明を確認しましょう。借り換え専用の優遇を利用する場合は、返済先や契約額などの条件が付くこともあります。
申込時には借り換え目的であることを正確に申告してください。
利用できる限度額を確認する
借り換えを完了するには、現在の借入残高を返済できるだけの利用限度額が必要です。
希望額を入力しても、審査結果によっては現在の残高より少ない限度額になる場合があります。
不足分を別の資金で補えない場合は、借り換えを完了できません。契約前に利用可能額を確認しましょう。
カードローンを借り換えるメリット
利息を抑えられる可能性がある
借り換え後の金利が現在より低くなれば、同じ返済期間でも利息を抑えられる可能性があります。
借入残高が大きく、返済期間が長いほど金利差による影響も大きくなります。
ただし、金利が下がっても追加借入を行えば、支払う利息は増えるため注意が必要です。
毎月の返済負担を調整できる
返済方式や最低返済額が変わることで、毎月の支払額を抑えられる場合があります。
家計への負担を軽減し、返済の遅延を避けやすくなることがメリットです。
返済額を減らした分だけ完済が遅くなる可能性があるため、余裕がある月は追加返済しましょう。
返済日を管理しやすくなる
現在の返済日が給料日前など管理しにくい場合は、返済日を選べる商品へ借り換える方法があります。
複数社から借りている方は、借入先を一本化することで返済日や残高を確認しやすくなります。
口座振替を利用すれば、毎月の返済忘れも防ぎやすくなるでしょう。
ATMや返済方法を見直せる
現在利用しているカードローンのATM手数料が高い場合は、手数料無料の返済方法がある商品へ借り換えることで負担を抑えられます。
インターネット返済や銀行アプリに対応していれば、店舗やATMへ行かずに追加返済できます。
金利だけでなく、借り入れから返済までにかかる費用全体を比較しましょう。
カードローンを借り換えるデメリット
新たな審査が必要になる
借り換え先のカードローンへ申し込む際には、改めて審査が行われます。
現在返済中のカードローンを利用できていても、新しい借入先の審査に通るとは限りません。
収入、勤務状況、借入残高、返済履歴などが確認され、希望額より低い限度額になる場合もあります。
金利が下がらない場合がある
公式サイトの最低金利を見て申し込んでも、実際には上限に近い金利が適用されることがあります。
借り換え後の金利が現在と同じであれば、利息を抑える効果は期待しにくくなります。
審査後に提示された条件を確認し、不利になる場合は契約しない判断も必要です。
返済期間が長くなる可能性がある
毎月の返済額を減らすと家計は楽になりますが、元金が減る速度も遅くなります。
結果として完済までの期間が延び、支払う利息が増えることがあります。
借り換え後も返済シミュレーションを確認し、追加返済を含めた計画を立てましょう。
追加借入で残高が増える可能性がある
一般的なカードローンへ借り換えた場合、返済した分を再び借りられることがあります。
現在の借入先を完済した後も契約を残していると、複数のカードローンから再び借りる状態になりかねません。
借り換え後は旧契約の解約も検討し、新たな借り入れを増やさないことが重要です。
カードローンを借り換える流れ
現在の借入残高を確認する
まずは、現在利用しているカードローンの借入残高、適用金利、毎月の返済額、完済予定日を確認します。
複数社から借りている場合は、すべての残高と返済日を一覧にしましょう。
借り換えに必要な金額は、通常の残高表示ではなく、返済予定日時点の一括返済額を確認してください。
借り換え先を比較する
現在の契約条件と、候補となるカードローンの上限金利や返済方法を比べます。
金利だけでなく、口座開設の必要性、ATM手数料、追加返済の方法も確認しましょう。
借り換え目的で利用できる商品かどうかも重要です。
借り換え目的で申し込む
申込フォームでは、資金使途や他社借入額を正確に入力します。
借入件数や残高を少なく申告しても、審査で確認される可能性があります。虚偽の入力は避けてください。
希望額は、現在の借入残高を基準に必要な範囲で設定しましょう。
契約条件を確認する
審査に通過した後は、利用限度額と適用金利を確認します。
現在の借入残高を全額返済できるか、金利が低くなるか、毎月の返済額が無理のない範囲かを確認してください。
条件が借り換え前より不利になる場合は、契約を見送る選択もあります。
現在の借入先を完済する
借り換え先から資金を受け取ったら、現在のカードローンを一括返済します。
利息は日ごとに変わるため、一括返済する当日の金額を確認しましょう。振込手数料やATMの利用上限にも注意が必要です。
返済後は残高が0円になっているか確認してください。
旧契約の解約を検討する
借入残高を完済しても、カードローン契約は自動的に解約されない場合があります。
再び借りる予定がない場合は、旧契約を解約することで借入先が増えることを防ぎやすくなります。
解約方法やローンカードの処分方法は、契約先へ確認しましょう。
借り換えがおすすめの人
現在の金利が高い人
現在利用しているカードローンの金利が高く、返済期間が長くなる方は借り換えを検討できます。
借り換え後の金利が低くなれば、今後発生する利息を抑えられる可能性があります。
金利差が小さい場合は、総返済額にどの程度の違いが出るか計算しましょう。
借入残高が多い人
借入残高が大きいほど、同じ金利差でも利息への影響が大きくなります。
毎月返済していても元金が減りにくい方は、適用金利と返済方式を見直しましょう。
ただし、借入残高が多いほど審査で希望額が認められない可能性もあります。
複数の返済日を管理している人
複数社から借りている場合は、返済日や入金先が異なり、管理が複雑になります。
借り換えによって借入先を一本化できれば、返済日と残高を把握しやすくなります。
一本化後も追加借入を行わず、完済に集中することが大切です。
ATM手数料の負担が大きい人
借り入れや返済のたびに提携ATM手数料を支払っている方は、無料の返済方法がある商品へ変更することで費用を抑えられます。
インターネット返済や口座振替を利用できるか確認しましょう。
金利差が小さい場合でも、手数料を含めると借り換えの効果が出ることがあります。
借り換えを利用する際の注意点
必ず利息が減るわけではない
借り換え後の金利が低くても、返済期間が延びれば利息総額が増える可能性があります。
契約前に、毎月の返済額、返済回数、総返済額を比較しましょう。
金利だけを見て借り換えを決めないことが重要です。
審査なしでは利用できない
借り換え先でも、収入や借入状況を確認する審査が行われます。
借り換え目的だから審査が簡単になる、必ず希望額を借りられるということはありません。
現在の返済が遅れている場合は、審査結果にも影響する可能性があります。
借り換え前に申し込み過ぎない
短期間に複数のカードローンへ申し込むと、それぞれの申込履歴が信用情報へ登録されます。
条件を比較して候補を絞り、一社ずつ検討しましょう。
審査に通らなかった場合も、すぐに複数社へ申し込むことは避けてください。
借り換え後に追加借入をしない
借り換えによって返済額が減ると、利用可能額に余裕が生まれる場合があります。
その余裕を使って追加借入すると、再び残高が増え、借り換えの効果がなくなります。
借り換え後は返済専用として利用し、完済を優先しましょう。
旧契約を放置しない
完済したカードローンを解約せずに残すと、必要になったときに再び借りてしまう可能性があります。
複数の利用限度額を持っている状態は、新たなローン審査で確認されることもあります。
今後使う予定がなければ、解約を検討してください。
借り換えに関するよくある質問
借り換えれば必ず金利が下がりますか？
借り換え先の適用金利は審査結果や利用限度額によって決まるため、必ず下がるとは限りません。
契約前に提示された金利を確認し、現在の条件と比較しましょう。
複数社の借り入れを一つにできますか？
希望する利用限度額が認められれば、複数社の借入残高を一つのカードローンへまとめられる場合があります。
借入件数や残高によっては、おまとめ専用ローンの方が適していることもあります。
借り換え前のカードローンは自動で解約されますか？
借入残高を完済しても、カードローン契約は自動的に終了しない場合があります。
利用を続けない場合は、自分で解約手続きを行う必要があります。
借り換え資金を別の用途に使えますか？
通常のカードローンでは使途が自由な商品もありますが、借り換え向けの優遇や専用商品では用途が限定される場合があります。
契約条件に従い、借り換え資金として利用してください。
借り換え後も追加返済できますか？
多くのカードローンでは、毎月の返済とは別に追加返済できます。
余裕がある月に元金を減らすことで、返済期間と利息を抑えやすくなります。
借り換えにおすすめのカードローンまとめ
カードローンの借り換えでは、現在より金利が低くなるか、総返済額を減らせるかを確認することが重要です。
auじぶん銀行カードローンは、所定の条件を満たすau ID保有者向けの借り換え優遇に特徴があります。楽天銀行スーパーローン、三井住友銀行カードローン、バンクイックなども、口座開設の必要性や返済方法を比べながら選べます。
上限金利を重視する方は、みずほ銀行カードローンやソニー銀行カードローンも候補です。地域条件を満たす場合は、横浜銀行カードローンや千葉銀行カードローンも比較しましょう。
毎月の返済額だけで判断せず、完済までの期間と利息を含めた総返済額を確認し、借り換え後は追加借入を控えてください。
