キャッシングとカードローンの違い
キャッシングとカードローンは、どちらも現金を借りるためのサービスです。一般的には、クレジットカードに付帯する借入機能をキャッシング、借入専用の商品をカードローンと呼びます。
キャッシングとは
キャッシングは、クレジットカードに設定された利用枠の範囲内で現金を借りられる機能です。ショッピングと借入を1枚のカードで利用できるため、急に現金が必要になった場面にも対応できます。
クレジットカードに付帯する機能
キャッシング枠が設定されたクレジットカードなら、提携ATMや振込サービスから借入できます。カードを持っていても枠が設定されていない場合は、別途申し込みと審査が必要です。
ショッピング枠とは別に設定される
クレジットカードには、買い物に使うショッピング枠と現金を借りるキャッシング枠があります。利用可能額の関係はカード会社によって異なり、一方を利用すると全体の利用可能額が減る場合もあります。
海外でも利用できる場合がある
海外キャッシングに対応するカードなら、現地の提携ATMから現地通貨を引き出せます。利用後は利息が発生するため、帰国後に早めの返済が可能か確認しておきましょう。
カードローンとは
カードローンは、銀行や消費者金融、信販会社などが提供する個人向けの借入専用商品です。契約時に決められた利用限度額の範囲内で、借入と返済を繰り返せます。
現金の借入に特化している
カードローンには、クレジットカードのようなショッピング機能はありません。借入と返済に用途を絞ったサービスであり、専用カードやアプリ、振込などを利用します。
カードを発行しない商品もある
名称にカードと付いていても、専用カードを発行せずスマートフォンだけで利用できる商品があります。周囲にカードを見られたくない場合は、カードレスに対応しているか確認するとよいでしょう。
銀行と貸金業者が提供している
銀行カードローンと、消費者金融や信販会社などの貸金業者が提供するカードローンがあります。適用される法律や審査基準、利用条件は提供元によって異なります。
キャッシングとカードローンの主な違い
両者は現金を借りる点では共通していますが、カードの機能や利用限度額、返済方法などに違いがあります。名称だけで判断せず、契約内容を個別に確認することが大切です。
カードの用途が異なる
キャッシングはクレジットカードの一機能であり、同じカードで買い物と借入を利用できます。カードローンは借入専用のため、商品やサービスの購入代金を直接支払うことはできません。
利用限度額の設定が異なる
キャッシング枠は、クレジットカードのショッピング枠より低く設定されることがあります。カードローンは借入専用商品であるため、キャッシングより高い利用限度額を用意している場合があります。
金利の設定が異なる
金利は商品や利用限度額によって異なりますが、カードローンのほうが低い金利を設定しているケースがあります。ただし、表示されている最低金利が必ず適用されるわけではありません。
返済方法が異なる
キャッシングでは、一括払いまたはリボ払いが用意されていることがあります。カードローンは毎月一定額を返済する方式が中心で、追加返済や一括返済に対応する商品もあります。
申し込み方法が異なる
キャッシングは、クレジットカードの新規申し込み時や発行後に利用枠を申し込みます。カードローンは借入専用の商品として、カード会社や銀行などへ個別に申し込む仕組みです。
審査のタイミングが異なる
キャッシング枠をカードの発行時に申し込む場合は、クレジットカードの審査とあわせて確認されます。カードローンでは、利用限度額や返済能力などを含めて専用の審査が行われます。
年会費の扱いが異なる
キャッシング機能自体に年会費がなくても、クレジットカードの種類によってはカード年会費が必要です。カードローンは一般的に入会金や年会費がかかりませんが、契約前に確認してください。
借入方法の違い
キャッシングとカードローンは、どちらもATMや銀行口座への振込で借りられる場合があります。利用可能な時間や手数料、最低借入額はサービスごとに異なります。
キャッシングの借入方法
クレジットカードを提携ATMに挿入し、暗証番号を入力して現金を受け取る方法が一般的です。会員サイトやアプリから申し込み、登録口座へ振り込んでもらえる場合もあります。
カードローンの借入方法
専用カードやスマートフォンアプリを使ったATM借入のほか、インターネットから振込を依頼できます。金融機関によっては、自動融資や口座残高不足を補う機能が用意されています。
手数料の有無を確認する
同じ借入額でも、利用するATMや時間帯によって手数料が変わる場合があります。無料で利用できるATMや振込方法を選ぶと、利息以外の負担を抑えやすくなります。
返済方法の違い
返済方法は、毎月の負担と完済までの期間に大きく影響します。毎月の返済額が少なくても、返済期間が長引けば利息総額が増えることに注意が必要です。
キャッシングの一括払い
一括払いでは、借入額と利息を次回の支払日にまとめて返済します。短期間で完済しやすい反面、利用額が大きいと支払月の負担も重くなります。
キャッシングのリボ払い
リボ払いでは、契約で決められた金額を毎月返済します。月ごとの負担を抑えやすいものの、借入残高が減りにくい場合があるため、返済状況を定期的に確認しましょう。
カードローンの約定返済
カードローンは、毎月決められた返済日に一定額を支払う方式が一般的です。返済額は借入残高に応じて変わる場合があり、契約先によって計算方法が異なります。
追加返済
毎月の約定返済とは別に追加で入金すると、元金を早く減らせます。追加返済分がどのように充当されるかを確認し、無理のない範囲で活用してください。
金利と利息の考え方
キャッシングとカードローンの利息は、借入残高と適用金利、利用日数をもとに計算されるのが一般的です。金利が同じでも、借入期間が長くなれば支払う利息は増えます。
上限金利を確認する
初めて契約する場合や利用限度額が低い場合は、金利の上限に近い数字が適用されることがあります。最低金利だけで比べず、上限金利を基準に返済額を試算すると現実的です。
借入期間を短くする
利息は利用日数に応じて増えるため、早めに返済するほど負担を抑えやすくなります。余裕がある月は追加返済を行い、借入残高を減らすことが重要です。
利息以外の費用も確認する
ATM利用手数料やカード年会費など、金利以外の費用が発生する場合があります。少額を短期間だけ借りる場合でも、総支払額で比較しましょう。
審査の違い
キャッシングとカードローンのどちらを利用する場合も、返済能力を確認するための審査があります。審査基準は公表されておらず、申し込めば必ず利用できるわけではありません。
キャッシング枠の審査
クレジットカードの契約時にキャッシング枠を希望すると、カード利用の審査とあわせて確認されます。発行後に追加する場合も、利用状況や申込内容をもとに審査が行われます。
カードローンの審査
カードローンでは、年齢や収入、勤務状況、他社借入などを申告して申し込みます。申告内容や信用情報を踏まえ、契約の可否と利用限度額が決定されます。
在籍確認が行われる場合がある
審査では、勤務先への電話や提出書類などによって在籍状況を確認する場合があります。確認方法は申込先によって異なるため、事前に公式案内を確認してください。
総量規制の違い
貸金業者からの借入には、原則として年収の3分の1を超える貸付けを制限する総量規制があります。クレジットカードのキャッシングや消費者金融のカードローンは、基本的に対象です。
キャッシングは総量規制の対象になる
クレジットカード会社が提供するキャッシングは、貸金業者からの借入に該当します。ほかの貸金業者からの借入残高と合算して判断される点に注意しましょう。
消費者金融のカードローンも対象になる
消費者金融や信販会社が提供するカードローンは、原則として総量規制の対象です。年収の3分の1以内であっても、審査によって希望額を借りられない場合があります。
銀行カードローンは対象外
銀行による貸付けは貸金業法の総量規制の対象ではありません。ただし、銀行も返済能力を確認して審査を行うため、年収の3分の1を超えて自由に借りられるという意味ではありません。
キャッシングが向いている人
キャッシングは、すでに利用枠が設定されたクレジットカードを持ち、少額を短期間だけ借りたい人に向いています。新しい契約を増やさずに利用できる点も特徴です。
急に少額の現金が必要な人
手元のカードからATMで借りられるため、突発的な支払いに対応しやすいでしょう。必要以上に借りず、次回の支払日までに返せる金額へ抑えることが大切です。
海外で現地通貨を用意したい人
海外キャッシング対応のカードなら、現地ATMから必要な分だけ引き出せます。暗証番号や利用手数料、帰国後の繰り上げ返済方法を事前に確認してください。
一括返済できる見込みがある人
短期間で全額を返せる場合は、借入期間を抑えやすくなります。返済日までの収入と支出を確認し、口座残高が不足しないよう準備しましょう。
カードローンが向いている人
カードローンは、借入専用の商品として返済計画を立てながら利用したい人に向いています。キャッシング枠より高い利用限度額が必要な場合にも候補になります。
複数回に分けて返済したい人
毎月決められた金額を返済する仕組みが中心のため、家計に合わせて計画を立てやすいでしょう。ただし、最低返済額だけを続けると完済まで時間がかかる場合があります。
金利を比較して選びたい人
カードローンは提供会社が多く、金利や利用条件を比較できます。最低金利ではなく、希望する利用限度額に適用される可能性がある金利を確認しましょう。
借入専用のサービスを使いたい人
ショッピング利用と借入を分けて管理したい場合は、カードローンが適しています。専用アプリで借入残高や返済日を確認できる商品もあります。
キャッシングとカードローンの選び方
どちらを選ぶかは、必要な金額や借入期間、返済方法によって変わります。利用の早さだけで決めず、完済までにかかる費用を確認しましょう。
必要な金額で選ぶ
少額を一時的に借りるなら、クレジットカードのキャッシングで対応できる場合があります。まとまった金額が必要な場合は、カードローンの利用限度額や返済条件を確認してください。
返済期間で選ぶ
次回の支払日に一括返済できるなら、キャッシングが選択肢になります。数か月以上かけて返済する予定なら、金利と毎月の返済額を比較したうえでカードローンを検討しましょう。
借入までの手続きで選ぶ
キャッシング枠がすでに設定されていれば、新規契約をせず利用できる場合があります。枠がない場合は審査が必要になるため、カードローンとの手続き時間を比較してください。
利用方法で選ぶ
海外ATMで利用したい場合は、海外キャッシングに対応するカードが便利です。国内での振込やスマートフォン取引を重視するなら、カードローンの対応機能を確認しましょう。
どちらを利用するときも注意したいこと
キャッシングとカードローンは名称が異なっても、どちらも返済義務のある借入です。利用可能額ではなく、毎月無理なく返せる金額を基準に判断してください。
返済総額を確認する
借入前に金利と返済回数を確認し、元金と利息を合わせた総額を計算しましょう。返済シミュレーションを利用すると、毎月の負担や完済時期を把握しやすくなります。
追加借入を繰り返さない
返済途中に借入を重ねると、残高が減らず返済期間が長期化しやすくなります。新たに借りる前に、現在の残高と完済予定日を確認してください。
返済日を管理する
返済が遅れると遅延損害金が発生し、信用情報に影響する可能性があります。口座振替を利用する場合は、返済日前までに必要な金額を入金しておきましょう。
不要になった枠を見直す
利用する予定がないキャッシング枠やカードローン契約は、減額や解約を検討できます。手続き後は再利用できなくなる場合があるため、契約先へ条件を確認してください。
キャッシングとカードローンに関するよくある質問
キャッシングとカードローンを同時に利用できますか
それぞれの審査に通過し、利用可能額が設定されていれば同時に利用できる場合があります。ただし、借入先が増えるほど返済管理が難しくなるため注意が必要です。
どちらのほうが金利は低いですか
商品によって異なりますが、カードローンのほうが低い金利を設定している場合があります。実際に適用される金利と借入期間をもとに、利息総額を比較してください。
すでにクレジットカードがあればすぐ借りられますか
クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、利用できる可能性があります。枠が設定されていない場合は、追加申し込みと審査が必要です。
カードローンは買い物にも利用できますか
カードローンは借入専用商品のため、クレジットカードのように店舗で直接決済することはできません。借りた現金を口座やATMで受け取ってから支払いに使います。
利用していなくても利息はかかりますか
一般的には、契約や利用枠の設定だけで利息が発生することはありません。実際に借りた金額と借入期間に応じて利息が発生します。
まとめ
キャッシングはクレジットカードに付帯する借入機能、カードローンは現金の借入に特化した商品です。必要額や返済期間、適用金利を確認し、完済まで無理なく管理できる方法を選びましょう。
